Банки та надавачі платіжних послуг оновили Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг, який визначає спільні підходи до здійснення фінансового моніторингу, контролю ризикових операцій, боротьби із шахрайством та застосування лімітів на перекази коштів. Документ також встановлює єдині принципи оцінки ризиків клієнтів, перевірки джерел походження коштів і взаємодії учасників платіжного ринку.
Оновлення реалізовано за участі Національної асоціації банків України та Асоціації українських банків. До ініціативи вже приєдналися понад 50 банків і фінансових установ, а Меморандум залишається відкритим для добровільного приєднання інших учасників ринку.
Що змінилося у правилах фінансового моніторингу банків
Оновлений Меморандум не запроваджує нових законодавчих вимог щодо фінансового моніторингу, а уніфікує підходи банків і надавачів платіжних послуг до оцінки ризиків клієнтів.
Основна увага приділяється:
- застосуванню ризик-орієнтованого підходу;
- контролю операцій із підвищеним рівнем ризику;
- виявленню шахрайських схем;
- перевірці джерел походження коштів;
- запобіганню використанню рахунків так званих «дропів»;
- удосконаленню механізмів взаємодії між учасниками платіжного ринку.
Нові ліміти на перекази для фізичних осіб
Меморандум передбачає застосування лімітів на перекази коштів для клієнтів, які не підтвердили джерела своїх доходів.
Зокрема, встановлено такі обмеження:
- для клієнтів із низьким рівнем ризику — до 100 тис. грн на місяць;
- для клієнтів із високим рівнем ризику — до 50 тис. грн на місяць.
Такі ліміти застосовуються залежно від результатів оцінки ризиків клієнта та не стосуються осіб, які ведуть прозору фінансову діяльність і можуть підтвердити законне походження своїх коштів.
Обмеження щодо кількості банківських рахунків
Для клієнтів, які не підтвердили джерела своїх доходів, оновлений Меморандум також передбачає обмеження щодо кількості поточних рахунків.
Такі клієнти можуть мати не більше трьох поточних рахунків в одній валюті.
Метою цього підходу є зменшення ризиків використання банківських рахунків у незаконних фінансових схемах та підвищення ефективності фінансового моніторингу.
Нові ліміти переказів для ФОП та юридичних осіб
Окремі положення документа стосуються юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців. Для цих категорій клієнтів передбачено поетапне застосування нових лімітів.
Ліміти через 3 місяці після набрання чинності змінами
Через три місяці діятимуть такі максимальні місячні ліміти фінансових операцій:
- юридичні особи — до 5 млн грн;
- ФОП 1 групи — до 600 тис. грн;
- ФОП 2–3 груп — до 3 млн грн.
Ліміти через 6 місяців після набрання чинності змінами
Через шість місяців передбачено такі ліміти:
- юридичні особи — до 2 млн грн;
- ФОП 1 групи — до 400 тис. грн;
- ФОП 2–3 груп — до 1 млн грн.
Як банки посилюють фінансовий моніторинг у 2026 році
Оновлені підходи враховують активний розвиток цифрових платіжних сервісів та ускладнення фінансових схем.
Особливу увагу банки приділятимуть виявленню та запобіганню використанню рахунків так званих «дропів» — осіб, чиї банківські рахунки можуть використовуватися для незаконного переміщення або приховування коштів.
Крім того, документ передбачає:
- розвиток механізмів обміну інформацією між банками та іншими учасниками ринку;
- удосконалення автоматизованих антифрод-систем;
- створення централізованих інструментів контролю ризикових операцій;
- підвищення ефективності виявлення підозрілих фінансових операцій.
Що потрібно врахувати клієнтам банків
Для більшості фізичних осіб, ФОП та юридичних осіб, які здійснюють законну діяльність і можуть підтвердити походження своїх доходів, умови банківського обслуговування залишаються без змін.
Водночас клієнтам, які регулярно здійснюють значні або нетипові перекази коштів, доцільно завчасно підготувати документи, що підтверджують джерела походження коштів. У разі необхідності банк може запросити таку інформацію в межах процедур фінансового моніторингу.
Висновок
Оновлений Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг не змінює законодавчі вимоги щодо фінансового моніторингу, але встановлює єдині підходи банків до оцінки ризиків клієнтів, застосування лімітів на перекази коштів та контролю фінансових операцій. Фізичним особам, ФОП і юридичним особам варто враховувати нові підходи банків до перевірки клієнтів та за потреби мати документи, що підтверджують законне походження коштів.